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工聯(lián)網(wǎng)消息(IItime) 近年來，隨著數(shù)字化進(jìn)程不斷加快，網(wǎng)絡(luò)安全問題日益成為影響國家安全、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的重要隱患。如何有效管理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、提升社會(huì)整體“網(wǎng)絡(luò)韌性”，成為擺在國家治理體系和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理前的重要議題。在這一背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和事后保障的重要制度安排，正日益受到關(guān)注。

2023年，工信部、國家金融監(jiān)管總局等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見》，明確提出通過試點(diǎn)先行，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、市場化發(fā)展。近年來，各地積極探索“保險(xiǎn)+安全”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，但從實(shí)踐看，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)仍面臨定位模糊、產(chǎn)品雜亂、數(shù)據(jù)支撐不足、服務(wù)能力弱等多重挑戰(zhàn)。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，不僅需要政策支持，更需要標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制與生態(tài)的協(xié)同創(chuàng)新。

一是明確網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的國家戰(zhàn)略定位。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)仍主要被視為市場機(jī)制下的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，其在國家安全體系中的戰(zhàn)略作用尚未充分凸顯。受頂層設(shè)計(jì)缺失影響，地方政策碎片化、試點(diǎn)成效參差不齊，難以形成“保險(xiǎn)+安全”協(xié)同合力，也難以有效應(yīng)對(duì)大規(guī)模系統(tǒng)性網(wǎng)絡(luò)安全事件。可將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)納入國家網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略、數(shù)字中國建設(shè)規(guī)劃等核心戰(zhàn)略文件，明確其作為提升國家數(shù)字韌性的重要制度支柱。同時(shí)，設(shè)立國家級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或再保險(xiǎn)機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)體系抵御極端風(fēng)險(xiǎn)的能力。可推動(dòng)建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，由網(wǎng)信、工信、公安、金融監(jiān)管等共同參與，實(shí)現(xiàn)“政策—監(jiān)管—產(chǎn)業(yè)—保險(xiǎn)”四位一體的統(tǒng)籌治理格局。

二是構(gòu)建保險(xiǎn)與數(shù)據(jù)治理、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)與服務(wù)高度依賴網(wǎng)絡(luò)安全事件數(shù)據(jù)。然而，目前相關(guān)數(shù)據(jù)分散在企業(yè)、監(jiān)管部門和公安機(jī)關(guān)之間，缺乏統(tǒng)一歸集和合規(guī)使用機(jī)制，極大制約了風(fēng)險(xiǎn)建模、精算定價(jià)與事故核查的效率和精度。可建設(shè)“網(wǎng)絡(luò)安全事件共享平臺(tái)”，在確保合規(guī)、匿名脫敏的前提下，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與安全企業(yè)的數(shù)據(jù)共享。鼓勵(lì)將保險(xiǎn)納入企業(yè)安全合規(guī)考核體系，推動(dòng)企業(yè)從“被動(dòng)投保”走向“主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)，明確數(shù)據(jù)授權(quán)、存儲(chǔ)、傳輸?shù)倪吔缗c責(zé)任，降低機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用風(fēng)險(xiǎn)，提升市場信心。

三是形成“公共服務(wù)+市場機(jī)制”的協(xié)同供給格局。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)具有顯著的外部性與公共產(chǎn)品屬性，單靠市場機(jī)制難以支撐其長期發(fā)展，尤其在中小企業(yè)領(lǐng)域，保費(fèi)敏感性高、投保意愿低，需借助公共政策“托底”和財(cái)政機(jī)制“引流”。可在重點(diǎn)城市開展“基礎(chǔ)性保險(xiǎn)池”試點(diǎn)，由政府主導(dǎo)、財(cái)政支持，為中小企業(yè)提供最低限度的風(fēng)險(xiǎn)保障；在數(shù)字政務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智慧醫(yī)療等領(lǐng)域探索推行強(qiáng)制投保制度，將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻。建立政策性再保險(xiǎn)機(jī)制，為商業(yè)保險(xiǎn)公司分擔(dān)超額賠付風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)市場供給能力。同時(shí)，地方財(cái)政可通過獎(jiǎng)補(bǔ)、稅前扣除等方式，降低企業(yè)投保成本，推動(dòng)“應(yīng)保盡保”。

四是推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化與責(zé)任明晰化。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)高度異質(zhì)，特別在責(zé)任范圍與免責(zé)條款方面差異巨大，企業(yè)難以辨別保障效果，也難以比較價(jià)格與服務(wù)，制約了市場規(guī)模擴(kuò)展。可制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品基本規(guī)范，明確產(chǎn)品術(shù)語、核心責(zé)任范圍、典型免責(zé)事項(xiàng)及索賠流程。通過產(chǎn)品指引提升條款通俗性與透明度，降低中小企業(yè)投保門檻。通過產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，促使市場在規(guī)則基礎(chǔ)上良性競爭，減少誤導(dǎo)性營銷與理賠糾紛，構(gòu)建消費(fèi)者友好的產(chǎn)品體系。

五是建設(shè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、分級(jí)定價(jià)的科學(xué)機(jī)制。定價(jià)機(jī)制是保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的基礎(chǔ)，但目前多數(shù)產(chǎn)品仍依賴“粗放估算”，缺乏風(fēng)險(xiǎn)精算支撐。不同企業(yè)、行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)異質(zhì)性被忽視，導(dǎo)致“優(yōu)質(zhì)客戶被高估、風(fēng)險(xiǎn)客戶被低估”，形成逆選擇和市場失衡。可建設(shè)“網(wǎng)絡(luò)安全事件數(shù)據(jù)庫”，分類收錄攻擊類型、企業(yè)受損等級(jí)、恢復(fù)周期等維度，為定價(jià)提供客觀數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與安全企業(yè)聯(lián)合構(gòu)建“企業(yè)攻擊畫像系統(tǒng)”，結(jié)合實(shí)時(shí)威脅情報(bào)與企業(yè)特征，動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)。進(jìn)一步引入大數(shù)據(jù)與AI建模技術(shù)，綜合企業(yè)防護(hù)能力、響應(yīng)速度、歷史事件等指標(biāo)，評(píng)估其“網(wǎng)絡(luò)韌性等級(jí)”，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)越低、保費(fèi)越低”的定價(jià)激勵(lì)機(jī)制。

六是打通安全評(píng)估、承保與理賠的閉環(huán)機(jī)制。目前，網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估體系與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)割裂，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)估工具，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法有效識(shí)別客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，也難以在出險(xiǎn)后快速完成責(zé)任判斷與理賠核查。可分行業(yè)、分場景建立“網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估分級(jí)制度”，將評(píng)估等級(jí)直接與保險(xiǎn)承保條件、保費(fèi)水平掛鉤。開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與理賠工具包”，涵蓋日志分析、攻擊取證、責(zé)任判定等模塊，支持由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或授權(quán)第三方執(zhí)行。此舉不僅有助于事前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也有助于建立“保前評(píng)估—保中監(jiān)測—保后理賠”閉環(huán)流程，提升保險(xiǎn)信任度與理賠效率。

七是完善“保險(xiǎn)+安全”服務(wù)生態(tài)體系。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為綜合服務(wù)產(chǎn)品，涉及投保、評(píng)估、安全響應(yīng)、合規(guī)指導(dǎo)、理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)，當(dāng)前尚缺乏能夠提供“一站式服務(wù)”的專業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司普遍技術(shù)能力不足，安全公司不熟悉保險(xiǎn)流程，企業(yè)在實(shí)際出險(xiǎn)中往往面臨協(xié)調(diào)難、取證難、理賠難的“三重困境”。可推動(dòng)建設(shè)“保險(xiǎn)+安全”混業(yè)服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資設(shè)立中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，打通評(píng)估、技術(shù)響應(yīng)與理賠鏈條。建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與流程規(guī)范，如事故響應(yīng)時(shí)限、初步報(bào)告提交要求、法律顧問介入機(jī)制等，提升服務(wù)透明度與專業(yè)性。同時(shí)，對(duì)具備應(yīng)急響應(yīng)、法律咨詢、合規(guī)培訓(xùn)等能力的第三方機(jī)構(gòu)予以認(rèn)證，并納入行業(yè)推薦目錄，供企業(yè)自主選擇，提升服務(wù)效率。